Morningstar
AanbevolenNieuws Whats New IconProfessionele beleggers Whats New IconAwards for Investing Excellence Whats New Icon
Analysis

Hoe veel moet ik sparen?

We weten allemaal dat we elke maand geld zouden moeten besparen, maar hoeveel is genoeg? Het bedrag dat u maandelijks opzij zet, is afhankelijk van een aantal factoren: het doel waarvoor u spaart, hoe snel u het geld nodig heeft en hoeveel u zich kunt veroorloven. Hier zijn enkele dingen om over na te denken.

Holly Black 02 oktober, 2020 | 10:25
Facebook Twitter LinkedIn
Font-Size


Heeft u schulden?
Geld sparen is belangrijk, maar niet ten koste van jezelf in financiële moeilijkheden brengen. Het afbetalen van creditcards of leningen moet doorgaans voorrang hebben op sparen, omdat de rente op dit soort schulden doorgaans veel hoger is dan de rente die u op uw spaargeld krijgt. Een groeiende schuldenberg zal het rendement dat u maakt op uw spaargeld teniet doen. Uitzonderingen hierop zijn voordelige typen langlopende schulden, zoals een hypotheek of studielening.

Het is ook goed om erop te wijzen dat sparen niet noodzakelijkerwijs beleggen betekent. U kunt ervoor kiezen om het geld dat u apart zet op de aandelenmarkt te beleggen, als u over de risicobereidheid en de juiste tijdshorizon beschikt, maar u kunt het geld ook op een spaarrekening laten staan. Laten we nu aan de slag gaan.

De 50-30-20-regel
Voor het bepalen van de juiste spaarstrategie kunnen we de 50-30-20-regel erbij pakken. Die benadering verdeelt uw maandelijks inkomen in drie delen:

• 50% van uw inkomen is voor eerste levensbehoeften, zoals boodschappen, vaste maandelijkse lasten zoals telefoon, verwarming of studielening, en voor het betalen van uw huur of hypotheek.
• 30% is voor 'wensen' - de dingen die je niet echt nodig hebt maar waar je wel blij van wordt, of het nu gaat om nieuwe kleren, uit eten gaan of op vakantie gaan.
• 20% gaat naar de spaarrekening. Dit kan geld zijn dat in een pensioen wordt geïnvesteerd, in een verzkeringspolis.


Uw geld op deze manier verdelen is een gemakkelijke strategie om uw financiën te beheren, omdat het betekent dat u elke maand precies weet hoeveel u moet uitgeven en moet sparen. Het betekent ook dat u automatisch het te sparen bedrag verhoogt wanneer uw inkomen toeneemt, omdat u een percentage van uw geld opzij zet in plaats van een vast bedrag.

September 16 new



Wat moet ik doen als ik niet zoveel kan sparen?
De meesten van ons hebben rekeningen te betalen, worstelen met studieleningen en moeten hun gezinnen voeden, en dit beperkt de hoeveelheid extra geld die er elke maand kan worden gespaard. Er wordt zelfs geschat dat ongeveer 40% van de twintigers helemaal geen spaargeld heeft.

Maar het belangrijkste is: iets sparen, hoe klein ook, want alles telt, is beter dan helemaal niets sparen. Daarbij is vroeg beginnen belangrijker dan veel sparen. Dat toont het volgende voorbeeld aan:

Als u slechts 25 euro per maand spaart en dat bedrag elk jaar conform de inflatie verhoogt, zou u na 40 jaar meer dan 50.000 euro hebben. Zoals Michael Pe, productmanager bij Morningstar Canada, vanuit zijn eigen persoonlijke ervaring aangeeft, kan het uitstellen van dat begin op de lange termijn ernstig pijn doen: 'Het kostte me jaren om me op mijn gemak te voelen bij beleggen in de aandelenmarkt, maar als ik slechts vijf jaar eerder was begonnen, zou mijn voorspelde toekomstige portefeuillewaarde bij pensionering aanzienlijk hoger zijn dan nu', zegt hij.

Pe gebruikt het voorbeeld van twee mensen die beide 300 euro per maand investeren tot hun zestigste en een rendement behalen van 8% per jaar. Persoon A begint op 30-jarige leeftijd en persoon B stelt dat uit tot 35-jarige leeftijd. Tegen de tijd dat ze allebei 60 worden, heeft persoon A een bedrag van 688.000 euro, maar persoon B heeft 447.000 euro: een verschil van maar liefst 241.000 euro!

Emma Morgan, portefeuillemanager bij Morningstar Investment Management, zegt: 'Mensen moeten zo snel mogelijk beginnen met sparen, hoe klein het bedrag ook is. Het effect van rente op rente is heel sterk. Zelfs Einstein noemde het het 8e wereldwonder!'

Wat moet ik doen als ik méér kan sparen?
Dat is geweldig! De 50-30-20-benadering is slechts een richtlijn en 20% van je inkomen sparen is zeker geen limiet. Als u het zich kunt veroorloven om meer te sparen, dan moet u dat zeker doen. Dit is het uitgangspunt van de gedachte dat financiële onafhankelijkheid het mogelijk maakt om vroegtijdig met pensioen te gaan. Dat spreekt bij veel mensen tot de verbeelding en zet hen aan om hun spaargeld zo vroeg mogelijk op te voeren, zodat ze eerder met pensioen kunnen gaan.

Morgan voegt eraan toe: 'Geld maakt geld en hoe eerder u uw geld aan het werk kunt zetten om te renderen, hoe beter. Psychologisch gezien geeft het je ook een geweldig gevoel van prestatie als je ziet hoeveel je hebt bespaard en je geld in de loop van de tijd ziet groeien.'

Waar spaar je voor?
Hoeveel u opzij zet, hangt mede af van waar u het geld voor wilt gebruiken. Als u bijvoorbeeld een noodfonds moet opbouwen, kan dat voorrang krijgen op elk ander soort spaargeld, maar het kan een doel zijn dat relatief snel wordt bereikt. Aan de andere kant, als u spaart voor uw pensioen, streeft u ernaar om gedurende een veel langere periode een veel groter bedrag te vergaren.

Appeltje voor de dorst
Deskundigen adviseren doorgaans om ten minste drie maanden salaris als appeltje voor de dorst opzij te zetten. Sommige mensen voelen zich misschien meer op hun gemak als ze dat verhogen naar zes maanden. Dit is geld dat u direct kunt gebruiken voor het geval de verwarmingsketel kapot gaat of de auto reparaties nodig heefr - het is voor die vervelende noodsituaties die zich voordoen wanneer u ze het minst verwacht.

Huis aanbetaling
Het sparen van eigen geld als basis voor de financiering van uw eerste huis vergt méér en zal  waarschijnlijk langer duren om te bereiken. De eenvoudigste eerste stap hier is om te bepalen welk bedrag als bodem onder de hypotheek moet dienen, wanneer u dat denkt nodig te hebben en vanaf daar terug te redeneren:

Als u over drie jaar 15.000 nodig heeft, moet u ongeveer 420 euro per maand sparen als u het geld contant aanhoudt met een jaarlijks rendement van 1%. Als u uw geld in de aandelenmarkt belegt en u hoopt een rendement te behalen van bijvoorbeeld 6% per jaar, dan kunt u met een besparing van 380 euro per maand uw doel bereiken.

Pensioen
Pensioensparen vraagt weer een andere aanpak. Als u op 30-jarige leeftijd begint met sparen, heeft u waarschijnlijk ten minste 35 jaar de tijd om het rente op rente effect zijn werk te laten doen. Uw einddoel hier is echter waarschijnlijk aanzienlijk groter dan welk appeltje voor de dorst of eigen geld potje voor een huis dan ook. Toch zullen veel werknemers bijdragen van hun werkgever ontvangen, wat hun vermogensgroei kan stimuleren.

Een 30-jarige die 150 euro per maand van zijn salaris spaart voor pensioen en wiens werkgever eenzelfde bedrag bijlegt, zou op 65-jarige leeftijd met pensioen kunnen gaan met een respectabele pot van meer dan 414.000 euro, uitgaande van een jaarlijkse groei van 5% plus het jaarlijks verhogen van de bijdragen conform het inflatieniveau (dat verondersteld wordt rond 1,5% uit te komen).

 

Lees meer Morningstar educatie:

- Zo leer je kinderen met geld omgaan

- Wanneer moet je verkopen?

TAGS
Facebook Twitter LinkedIn
Font-Size

Over de auteur

Holly Black  Holly Black is senior editor voor Morningstar.co.uk

© Copyright 2024 Morningstar, Inc. Alle rechten voorbehouden.

Voorwaarden        Privacybeleid        Cookie Settings        Beleidsdocumenten

De Star Rating voor aandelen van Morningstar wordt toegekend op basis van de raming door een analist van de reële waarde van een aandeel. Het is een projectie/opinie, geen feitelijke verklaring. Morningstar kent Star Ratings toe op basis van de raming door een analist van de reële waarde van een aandeel. De Star Rating wordt door vier componenten bepaald: (1) ons oordeel over de economische slotgracht van het bedrijf, (2) onze raming van de reële waarde van het aandeel, (3) onze onzekerheid met betrekking tot die raming van de reële waarde, en (4) de huidige marktprijs. Die criteria samen leiden tot een unieke rating die elke dag wordt geüpdatet. Een rating van vijf sterren betekent dat het aandeel een goede waarde vertegenwoordigt tegen zijn huidige koers; een rating van één ster niet. Als ons uitgangspunt correct is, dan zal de marktprijs in de loop van de tijd, doorgaans binnen de drie jaar, gaan samenvallen met onze raming van de reële waarde. Beleggingen in effecten zijn onderhevig aan markt- en andere risico's. Resultaten van een effect uit het verleden bieden geen garantie en zijn geen indicatie voor toekomstige resultaten. Voor meer informatie in verband met de Morningstar Star Rating voor aandelen, ga naar

De raming van de kwantitatieve reële waarde is de door Morningstar uitgevoerde raming van het bedrag per aandeel uitgedrukt in USD dat het eigen vermogen van een bedrijf vandaag waard is. De raming van de kwantitatieve reële waarde is gebaseerd op een statistisch model afkomstig van het analistenteam van Morningstar gespecialiseerd in de raming van de kwantitatieve reële waarde van bedrijven, en omvat een financiële prognose van het bedrijf. De raming van de kwantitatieve reële waarde wordt dagelijks berekend. Het is een projectie/opinie, geen feitelijke verklaring. Beleggingen in effecten zijn onderhevig aan markt- en andere risico's. Resultaten van een effect uit het verleden bieden geen garantie en zijn geen indicatie voor toekomstige resultaten. Voor meer informatie in verband met de raming van de kwantitatieve reële waarde, ga naar

De Morningstar Medalist Rating is de samenvattende weergave van Morningstar’s vooruitkijkende analyse van beleggingsstrategieën zoals die worden aangeboden via specifieke instrumenten met een beoordelingsschaal van Gold, Silver, Bronze, Neutral en Negative. De Medalist Ratings geven aan welke beleggingen naar het oordeel van Morningstar waarschijnlijk in staat zijn om in de loop van de tijd een relevante index of peer group gemiddelde te verslaan op voor risico aangepaste basis. Beleggingsproducten worden beoordeeld op drie belangrijke pijlers (People, Parent en Process) die, als ze gekoppeld worden aan de beoordeling van kosten, de basis vormen voor Morningstar’s overtuiging op de verdiensten van die producten en die hun Medalist Rating bepalen. De pijler ratings kennen de gradaties Low, Below Average, Average, Above Average en High. Pijlers kunnen beoordeeld worden via de kwalitatieve beoordeling van een analist (ofwel direct aan een instrument dat de analist volgt, ofwel indirect als de pijler ratings van een gevolgd instrument toegepast worden op een verwant niet-gevolgd instrument), of via het gebruik van algoritmische technieken. Instrumenten worden aan de hand van hun verwachte prestatie gesorteerd in rating groepen die worden gedefinieerd door hun Morningstar Categorie en hun actieve of passieve status. Als analisten een instrument direct volgen, kennen ze de drie pijler ratings toe op basis van hun kwalitatieve beoordeling, getoetst door het Analyst Rating Committee, en monitoren en evalueren deze ten minste iedere 14 maanden. Als de instrumenten ofwel indirect door analisten worden gevolgd, ofwel door algoritme, dan worden de ratings maandelijks toegekend. Voor gedetailleerde informatie over deze ratings en hun methodologie kunt u terecht op: here

The Morningstar Medalist Ratings zijn geen feiten en het zijn ook geen credit of risico ratings. De Morningstar Medalist Rating (i) moet niet worden gebruikt als de enige basis bij het beoordelen van een beleggingsproduct, (ii) omvat onbekende risico’s en onzekerheden die verwachtingen kunnen doorkruisen en tot andere dan verwachte uitkomsten kunnen leiden, (iii) is niet gegarandeerd gebaseerd op volledige of accurate aannames of modellen als ze algoritmisch zijn bepaald, (iv) bevat het risico dat het rendementsdoel niet wordt gehaald vanwege zaken als onverwachte wijzigingen in beheer, technologie, economische ontwikkeling, rentebewegingen, kosten, concurrentiedruk, wetgeving, wisselkoersen, belastingen en wijzigingen in politiek of sociaal klimaat, en (v) moet niet worden gezien als een aanbeveling om beleggingsproducten te kopen of verkopen. Een verandering in de fundamentele factoren achter de Morningstar Medalist Rating kan betekenen dat de rating niet langer accuraat meer is.

Voor informatie over de historische Morningstar Medalist Rating voor beleggingsfondsen die Morningstar volgt, kunt u terecht bij uw lokale Morningstar kantoor.

Gedetailleerde informatie over belangenconflicten, waaronder EU MAR publicaties, leest u in het document “Morningstar Medalist Rating Analyst Conflict of Interest & Other Disclosures for EMEA” dat u hierkunt vinden.

Selecteer de website van uw keuze Om te weten of deze website relevant voor u is, vernemen we graag of u een particuliere of een professionele belegger bent.