Het leven kent een aantal mijlpalen waar een financieel doel aan vast zit: een huis kopen, sparen voor de opleiding van je kinderen. Maar ook kleinere zaken, zoals een nieuwe auto kopen. Een auto is een kleinere uitgave dan een huis, maar voor de meeste mensen nog altijd een bedrag dat je niet zomaar in de portemonnee hebt zitten.
Hoe kun je al die doelen, die in tijdspad en in omvang sterk verschillen, combineren in je financiële planning? Het gevaar is dat bij te zeer focussen op de korte-termijn behoeften, je spaarpot voor pensioen te laag uitvalt. Als je basis om mee te sparen of beleggen te klein is, dan is het tijdseffect van rendement-oprendement ook geringer. Dan eindig je met een pensioen-inkomen dat niet voldoende is voor de levensstandaard die je in gedachten had voor je later leven.
De keerzijde is net zo waar: als je maximaal spaart en belegt voor rendement op de lange termijn om een zo hoog mogelijk pensioen op te bouwen, dan kan je te weinig beschikbaar hebben voor doelen op de kortere termijn. Dan kan je bijvoorbeeld niet het huis kopen dat je op het oog hebt, omdat je te weinig middelen direct beschikbaar hebt voor zo'n aankoop.
De sleutel tot een afgewogen planning van je doelen is bepalen hoe belangrijk de diverse doelen voor je zijn en hoeveel je ervoor opzij kan en wil zetten, uitgaande van je inkomensniveau nu en in de toekomst. Dat leidt tot 3 stappen:
Stap 1: Prioriteer je doelen
Hoe belangrijk zijn de doelen voor je? Welke heeft prioriteit? En in welke volgorde volgen de overige doelen? Maak een lijst van je doelen en alloceer je spaargeld en beleggingen op basis van die volgorde.
Voor gezinnen kan het betalen van de studietijd van hun kinderen de hoogste prioriteit hebben, omdat dat een cruciale stap naar hun toekomst is. Andere doelen moeten daar dan voor plaatsmaken.
Voor mensen in een hele andere privé-situatie speelt opleiding op die manier wellicht helemaal geen rol, dus kunnen zij zich op hele andere doelen richten. Iedereen moet vooral zijn eigen keuzes maken.
Stap 2: Weet wat je opzij kan zetten
Hoeveel geld kan je opzij zetten voor sparen en beleggen dat je niet nodig hebt voor je dagelijkse leefpatroon? Bepaal welk percentage van je inkomen je kan missen om in sparen en beleggen te steken zonder dat je gewone uitagven in het gedrang komen.
Als je weet hoeveel geld je opzij kan zetten, dan heb je een realistisch perspectief op welke doelen bereikbaar zijn en welke je misschien moet opgeven, omdat ze buiten je bereik liggen.
Stap 3: Zoek extra inkomensbronnen
De vraag die volgt op de voorgaande stap is: heb je andere bronnen van inkomsten die je kunnen helpen om je doelen te bereiken binnen het tijdspad waar je op mikt?
Als je aan het begin van je carrière staat, dan mag je verwachten dat je salaris in toekomstige jaren gaat stijgen of dat je bonussen of andere extra's krijgt. Dat betekent dat je huidige inkomensniveau niet representatief is voor je toekomstige verdiencapaciteit. Als die stijgt, biedt dat je méér ruimte om te sparen en te beleggen. Hoe waarschijnlijker die te verwachten extra inkomstenbronnen zijn, hoe meer je ze kan meetellen bij het bepalen van je doelen.
Aan de andere kant, als je dicht bij je pensionering bent, dan is salarisverhoging niet waarschijnlijk, en andere inkomsten uit werk zullen gaan verdwijnen. Daardoor wordt je regulierinkomen lager, en dat betekent minder ruimte om geld opzij te zetten voor sparen of beleggen.
Samenvattend
Bepaal welke doelen het belangrijkst voor je zijn en wijs daar je belegbare geld aan toe in volgorde van belangrijkheid. Kijk wat je kan missen om opzij te zetten, gegeven je dagelijkse uitgavenpatroon en zie of er eventueel extra financiële ruimte gloort aan de horizon. Dan kun je financieel wellicht veel méér bereiken dan je aanvankelijk had gedacht.
