Onze bankrekeningen hebben te maken met zowel inflatie als stijgende rente. Daarom is het goed om het delicate evenwicht tussen onze inkomsten en onze verplichtingen nog eens goed te bekijken. De verhouding tussen bezittingen en schulden is een belangrijke maatstaf voor uw persoonlijke financiéle situatie.
"Uw schuld/inkomen ratio, ofwel debt-to-income (DTI), is een maatstaf voor uw maandelijkse schuldverplichtingen in vergelijking met uw inkomstenstromen", zegt gedragseconoom Sarah Newcomb van Morningstar. Zij vindt deze maatstaf een van de vijf vitale tekenen van financiële onafhankelijkheid. "Uw DTI ratio is van invloed op uw kredietwaardigheid tegenover financiers en kan een grote impact hebben op de kosten van het lenen van geld."
Om uw DTI te schatten, begint u met het optellen van al uw maandelijkse schuldbetalingen (hypotheek, alimentatie, leningen, creditcards) oftewel alle grote, vaste maandelijkse lasten die u niet kunt vermijden, en deelt u ze door uw maandelijkse inkomen vóór belastingen, zegt Jean-Marie Chan, financiële planner bij Money Coach JM. Het heet 'schuld', maar het zijn eigenlijk de doorlopende lasten of verplichtinen die elke maand terugkomen.
Een voorbeeld: stel dat u €1.500 per maand betaalt voor een hypotheek of huur, plus €200 aan maandelijkse automatische betalingen, €100 aan creditcardrente en €200 aan studieleningen, dan zou u €2.000 aan maandelijkse schuldbetalingen hebben. Als uw inkomen €6.000 is, dan is de verhouding tussen uw schulden en inkomsten 33%. Een debt-to-income van 33% betekent dat een derde van uw inkomen opgaat aan uw verplichtingen. Dat is volgens financieel experts een gezond niveau.
Wat is een goede debt-to-income ratio?
"Er zijn verschillende stromingen over wat een juiste DTI is, maar als u in aanmerking wilt komen voor de beste rentetarieven en creditcards, is het een goede vuistregel om uw DTI onder de 36% te houden", zegt Morningstar-expert Newcomb.
Financieel planner Chan is tegenwoordig voorzichtiger en vindt een DTI van lager dan 25% verstandiger. Dat komt omdat hypotheken een toenemende druk leggen op het huishoudboekje van veel mensen. Als Chan met zijn klanten om tafel zit, dan "is een van de eerste dingen waar we naar kijken de hypotheek en hoeveel die over een bepaalde periode stijgt ten opzichte van het bruto-inkomen."
Het is belangrijk voor de schuldeiser om een rode lijn te trekken voor hoeveel extra schuld de hypotheeknemer aankan, aldus Chan: “De banken lenen je graag geld, dus hanteren ze een ratio tot 43%. Als dan de rente stijgt, heb je een probleem. Want als je eerst op 43% stond, dan ga bij een hogere rente naar zeg bijna 50%. Je verplichtingen nemen toe, maar je inkomen niet. Dan loop je het risico om in een een vicieuze cirkel van schulden te belanden."
Als je rijkdom wilt opbouwen, is zorgvuldig schuldbeheer essentieel, zegt Chan. “Een euro die u op 25-jarige leeftijd spaart, is niet dezelfde als de euro die u op 55-jarige leeftijd spaart. Dat weten we over het rente-op-rente effect. Maar het is heel moeilijk, zeker als je niet zo gedisciplineerd bent, want de wereld vertelt je dat schulden goed zijn. Je wordt gebombardeerd met advertenties die precies weten wat je zoekt en wat je koopt.”
Hoe de debt-to-income ratio te verlagen?
We hebben tegenwoordig met veel dingen te maken wanneer we terughoudend proberen te zijn met ons budget. Het is belangrijk om te hoge of onnodige uitgaven aan te pakken en te begrijpen waarom we die (willen) doen. “Stop met rationaliseren en begin je zwakke punten te erkennen. Zijn er bepaalde besteding waar je de neiging hebt om te ver te gaan?” vraagt Newcomb zich af in haar Four Steps to Combat Overspending. Zijn er behoeften die deze uitgaven sturen? Kunnen die misschien goedkoper?
Veelvoorkomende bronnen van uitgaven en schulden zijn bijvoorbeeld erkenning of eigenwaarde, constateert Chan: “Ik zie jonge professionals die net klaar zijn met school en gaan werken. En het eerste wat ze doen is een Tesla kopen. En ze hebben hun studieschuld nog niet eens afbetaald. Ik begrijp het, ze hebben zo lang zo hard gewerkt - en ze verdienen eindelijk geld. Maar het probleem is nu dat ze een schuld hebben. Terwijl ze ook een huis willen, en bovendien hebben ze ook nog steeds een studieschuld. Het zal ze jaren kosten om dat allemaal af te betalen, zelfs met een hoog inkomen." Chan suggereert dat er offers nodig zijn, zoals "in die oude Volkswagen blijven rijden" en eerst proberen de schulden af te betalen. Maar dat is voor velen makkelijker gezegd dan gedaan.
Een manier om jezelf te motiveren om die offers te brengen, is door te erkennen dat "welke acties je vandaag ook onderneemt, het je toekomstige zelf voor over 10, 20 jaar zal beïnvloeden", zegt Chan. En niet alleen financieel. "Als consumenten denken we ook aan het milieu. Maar als je het nieuwe model koopt dat zuiniger en schoner is, wat doe je dan met het oude model?" Het ontwikkelen van gezonde spaargewoonten is "beter voor u, voor degenen die van u afhankelijk zijn, en beter voor het hele milieu."
Hoe zit het met 'goede' schulden?
In uw pogingen om de wereld een beetje beter te maken door minder uitgaven te doen en minder schulden op te bouwen, moet u er rekening mee houden dat u misschien wat schulden nodig heeft. Er kan namelijk een zekere mate van hefboomwerking nodig zijn om u de studie te laten voltooien of u in staat te stellen om uw eerste huis te kopen. Het zijn de schulden voor wensen in plaats van noodzakelijkheden die het probleem vormen. Dat geldt ook voor lenen om in aandelen te beleggen, als uw risicoprofiel suggereert dat het aflossen van schulden een betere beslissing is.
Chan haalt een voorbeeld aan: "Een paar jaar geleden zeiden mensen tegen me: 'Ik kan geld lenen voor 1%, 1,5%, en dan gaat mijn belegging zeker omhoog. Ik ken mensen die dat hebben gedaan en bij wie het goed uitpakte. En toen gingen de markten naar beneden. Dat was even schrikkne. Maar ik vind dat beginnende beleggers kan niet worden verweten dat ze te optimistisch zijn geweest, aangezien ze een historie van tientallen jaren van relatief solide aandelenrendementen in de boeken zien staa. Er is voor hen echter geen enkele garantie dat dit voor altijd zal doorgaan."
Als u financiële middelen wil wijden aan het aflossen van schulden, richt u dan eerst op de 'slechte' schuld, bijvoorbeeld die op creditcards, want die hebben een veel hogere rente dan gewone leningen. U wil eerst de schulden met een hogere rente vaststellen en deze af te betalen. Houd bij het beheren van uw schuld ook rekening met de verschillen tussen uw DTI-ratio en de mate waarin u gebruik maakt van beschikbare kredieten. Uw kredietscore kijkt naar uw kredietgebruik, maar uw DTI toont een breder beeld dat u beter kan helpen om inzicht te krijgen in uw maandelijkse verplichtingen.
Vooruitgang boeken is beter dan streven naar perfectie
Vergeet niet om geduld te betrachten tijdens het pad dat u afloopt om schulden te verminderen. Er zullen onderweg fouten en impulsaankopen gebeurenn, maar dat is niet erg, zegt Newcomb: "Gewoonteverandering kost tijd en herhaling. Een manier om een nieuwe gewoonte te helpen verstevigen, is door jezelf onmiddellijk te belonen wanneer je het nieuwe doet in plaats van het oude. De beloning hoeft niet groot te zijn. Zet een gouden ster in je agenda, schrijf op wat je hebt gedaan en waarom je er trots op bent."
